(非投資 / 法律 / 稅務 / 任何建議)

唔少新來英國嘅家庭主婦以為冇做嘢就無需要理 National Insurance（NI），但其實你如果忽略咗，就會錯過將來每年可以收 £11,000+ 英國政府退休金（State Pension） 嘅機會！就算你而家係全職湊仔 / 短期內無工作，都可以考慮用自願供款（Voluntary Contributions） 幫自己「補番份將來」。

📌 實際例子：全職媽媽 Y 太

• 年齡：35 歲
• 職業：冇工作，全職湊仔
• 子女：1名，現時3歲
• 來英時間：3年前
• 申請英籍：預計3年後可入籍
• 入籍前：唔合資格申領 Child Benefit（所以無 NI credit）
• 入籍後：可領取 Child Benefit，直到小朋友 12 歲
• 她希望做足 NI 供款，確保將來攞足 State Pension

🔍 1. 可攞 NI credit 年數（靠領 Child Benefit）

小朋友而家 3 歲，A 太預計 3 年後（即小朋友 6 歲時）可入籍並開始領取 Child Benefit。
咁即係佢可以：

• 領取 Child Benefit 6 歲到 12 歲（共 7 年）
• 呢段期間，每年會自動有 NI credit，不需要做任何供款

✅ NI Credit 年數：7 年
​✅ 供款金額：£0

🧾 2. 願意補交 Voluntary NI 嘅年數同金額

英國政府容許補交過去最多 6 年 嘅 NI 年資，屬於 Class 3 Voluntary Contribution。

• 每年 Class 3 供款金額：約 £800
• A 太希望做全職媽媽到仔女 12 歲
• 入籍前 3 年（無資格領 Child Benefit），+ 可補交前 3 年 + 今年 = 補 6 年

✅ 自願供款年數：6 年​
✅ 供款金額：6 × £800 = £4,800

💷 3. 英國退休金收幾多？

只要有 35 年 NI 年資，就可以攞足 full State Pension：

• 每年可領：約 £11,000
• 領取年齡：68 歲
• 預期壽命：88 歲
• 領取年數：88 - 68 = 20 年

假設 A 太之後會逐步補夠 35 年：

✅ 自願供款年數：35 - 6 - 7 = 22 年​
✅ 供款金額：22 × £800 = £17,600

✅ 總供款金額：£0 + £4,800 + £17,600 = £22,400

• 35 年 NI 年資可攞退休金比例：35 / 35 = 100%
• 每年可領：£11,000 x 100% = 11,000
• 領取20年：£11000 × 20 = £220,000

✅ 總退休金收入：£220,000

📈 4. 投資回報分析

• 總投資：£22,400
• 總回報：£220,000
• 回本期：≈ 2 年
• 總回報率：(£220,000 - £22,400) / £22,400 × 100% ≈ 882%
• 年化回報：882% ^ (1 / 20) - 100% ≈ 12%

✅ 總回報率：882%​
✅ 年化回報：12%

💰 5. 稅務影響

因為 State Pension 屬於應課稅收入（Taxable Income），但如果你退休時冇其他收入，免稅額為 £12,570／年，而你攞嘅約 £11,000 /年遠低於呢個額。

✅ 實際無需交稅

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📝 實用步驟：點樣申請 + 查數 + 供款

1️⃣ 申請 Government Gateway ID

1. 去 HMRC 官網：https://www.gov.uk/personal-tax-account​
2. 揀 “Create sign in details”
3. 輸入 email，設定密碼
4. 收到確認 email 後，跟住流程行，輸入 NI number、地址等資料
5. 成功後會有你自己嘅 Government Gateway ID

2️⃣ 查 NI 記錄 + 做 Voluntary Contribution

1. 登入 HMRC 網站：https://www.gov.uk/check-national-insurance-record​
2. 睇下你有幾多年記錄、幾多年 gap
3. 如果想補交，會有指示去做 Voluntary Contribution（一般會寄你表格 or 可網上付款）

✅ 總結

就算你係全職媽媽、短期內無工作，都千祈唔好忽略 NI 供款：

• 自願供款係幫自己「買斷」退休保障
• 回報率高達 882%，勝過好多長線投資
• 無需交稅，簡單安全
• 用計數機睇下自己值唔值補

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